Электронные деньги в моделях выбора розничного средства платежа. Сравнение издержек использования платежных систем. Платежи с использованием электронных денег в Интернет. Развитие нормативной базы по электронным деньгам.
Современная мировая экономика характеризуется стремительными изменениями в сфере формирования связей и отношений всех участников мирового хозяйства. Фундаментом трансформаций является информационное и технологическое развитие, проникающее во все экономические процессы, их цифровизация. Таким образом, формируется новый тип экономических отношений, который носит глобальный характер и имеет свойство постоянного динамичного развития – цифровая экономика. При этом важной проблемой является законодательное регулирование финтеха. Пока оно проработано слабо, что может создавать нежелательные риски для всех участников финансовой деятельности. Эти программы представляют интерес и для традиционных банков и для финтех-компаний, занимающихся финансовыми операциями (в частности, они полезны для операторов кредитных Р2Р-платформ, поскольку позволяют повысить качество скоринга).
Рассмотрим понятие «цифровые финансовые технологии». В широком понимании финансовые технологии (или финтех) — это любые технологические инновации в отрасли финансовых услуг. Те, кто занят в сфере фин-теха, разрабатывают новые технологии для разрушения традиционных финансовых рынков. В процессе создания подобных технологий были задействованы различные стартапы.
Вопрос о возможности выпуска аналогичных цифровых ценных бумаг в России на данном этапе остаётся открытым. Но, с другой стороны, достижения в области мобильных денег, финансово-технологических услуг и интернет-банкинга создают проблемы для роста более мелких организаций отрасли финансов и выявляют неравный доступ к цифровой инфраструктуре. Лаборатория создана для проведения исследований и реализации проектов в области аналитики больших данных и внедрения цифровых технологий в бизнес-процессы.
Слушатели получат навыки и компетенции, востребованные для ведения бизнеса в условиях цифровизации. Для оптимальной работы сайта журнала и оптимизации его дизайна мы используем куки-файлы, а также сервис для сбора и статистического анализа данных о посещении Вами страниц сайта. Продолжая использовать сайт, Вы соглашаетесь на использование куки-файлов и указанного сервиса. Органам регулирования необходимо обеспечить защиту потребителей и данных, кибербезопасность и возможность взаимодействия между пользователями в разных странах. Минфин России работает над проектом по повышению финансовой грамотности населения. Однако развитие технологий на финансовом рынке не остается и без внимания недобросовестных лиц – они тоже «совершенствуют» свои методы.
Использование Пользователем настоящего Сайта или пользование Услугами означает согласие Пользователя с Общими условиями. После принятия Общих условий они станут обязательным для исполнения соглашением между Обществом и Пользователем и будут регулировать использование Пользователем Сайта или пользование Услугами («Договор»). Если Пользователь не желает соблюдать Общие условия, он должен немедленно прекратить использование настоящего Сайта или Услуг. Конечно перспективы развития российского рынка финансовых технологий не ограничиваются на раскрытом перечне, но даже они способны коренным образом изменить финансовый сектор России.
ЦИФРОВЫЕ НАВЫКИ
Использование Пользователем настоящего Сайта и действие настоящих условий и положений регламентируются законодательством Российской Федерации. Суды Российской Федерации имеют эксклюзивную юрисдикцию в отношении всех споров, возникающих в связи с использованием вами настоящего Сайта. Посещая данный Сайт, Пользователь безоговорочно соглашается подчиниться юрисдикции государственных судов Российской Федерации по месту нахождения Общества. Если Пользователь недоволен каким-либо элементом Сайта или Услуг или какими-либо из изложенных условий, единственное и эксклюзивное средство защиты прав Пользователя заключается в том, чтобы прекратить использование Сайта и Услуг. Время от времени Общество может менять условия и положения, изложенные ниже. Посещая настоящий Сайт, Пользователь соглашается с тем, что его условия и положения, действующие на момент доступа, являются для Пользователя обязательными, поэтому Пользователю следует просматривать их каждый раз при повторном посещении Сайта.
Что касается сферы государственных и муниципальных финансов, авторы описывают возможности порталов «Госуслуги», «Росреестр», отдельное внимание уделяется развитию цифровых технологий в налоговой сфере и в области социального страхования на примере Пенсионного фонда России. Далее в статье представлены основные направления развития цифровых технологий в банках, даётся описание по каждому направлению. Авторы также рассматривают вопрос развития цифровых технологий в области страхования. Отдельное внимание авторы уделили развитию рынка ценных бумаг и внедрению цифровых финансовых технологий в данную сферу финансового рынка. И, наконец, последнее направление, которое анализируют авторы с точки зрения развития цифровых технологий – это валютные рынки.
Для входа в приложение необходимо ввести четырехзначный пин-код и пройти авторизацию с помощью подтвержденной учетной записи на портале госуслуг. Подтвердить упрощенную или стандартную учетную запись можно в офисах Почты России, Ростелекома или клиентских службах Пенсионного фонда. В дальнейшем вход осуществляется через этот пин-код. Пенсионный фонд первый среди госведомств реализовал механизм авторизации в современные финансовые технологии Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) с помощью пин-кода. С помощью приложения можно получить сведения о состоянии своего счета в ПФР – то есть о накопленных пенсионных баллах и стаже; о назначенной пенсии или социальной выплате, размере материнского капитала; истории своих обращений в ПФР. В то же время ряд услуг, доступных через приложение, доступен и без авторизации на портале госуслуг.
Наиболее широкого распространенными моделями такого P2P-взаимодействия являются P2P-кредитование (краудлендинг) и краудфандинг. Что касается валютного рынка, то это направление можно рассматривать с точки зрения двух сторон. С одной стороны, цифровизация как направление развития технологий, упрощающих доступ к торговле классическими валютами. С другой стороны – как развитие цифровых (виртуальных) валют, основанных на блокчейн-технологии. Самым известным примером виртуальных денег – криптовалют – является биткоин, курс которого в последнее время побил все рекорды. Так, если в ещё апреле 2017 года 1 биткойн стоил 1 тысячу долларов, то к декабрю цена составила уже 10 тысяч долларов.
Тенденции в отношении мобильного банкинга, увеличения объема информации, данных и более точной аналитики и децентрализации доступа создают уникальные возможности взаимодействия для всех четырех групп. Введение Цифровизация представляет собой общую тенденцию современного экономического развития, охватившую все сферы хозяйственной и социальной жизни [1—6, 16, 17]. В промышленности активно внедряются технологии «Индустрии 4.0» [9, 14, 15], обыденным явлением стал заказ потребителем необходимых ему товаров и услуг по Интернету [4, 5], широкой популярностью пользуется обучение по скайпу.
Статьи в журнале по теме Тренды и перспективы цифровой экономики: финансовые технологии и безопасность
Поэтому гражданам, особенно старшего поколения и молодежи, следует быть очень внимательными и осторожными. Некоторые банки из-за самоизоляции продолжали обслуживать карты с истекшим сроком действия. Карту с истекшим сроком могут принимать не все торговые точки, не продленные карты точно не принимаются для оплаты в иностранных интернет-магазинах, такой картой нельзя расплатиться за границей.
Крупнейшие финтех-компании отдают приоритет именно системам платежей (пример — система Qiwi в России). Отметим, что маржа в данном сегменте устанавливается на уровне 2—4 %, а значит, для обеспечения высокой прибыльности платежного оператора необходимо добиваться эффекта от масштаба. Лидирующие финтех-компании (PayPal и пр.) ежемесячно проводят для пользователей транзакции на сумму свыше 100 млрд долл. Эта цифра возросла благодаря слиянию с такими гигантами в сфере торговых интернет-площадок, как eBay, AliExpress и Alibaba. Финансовые технологии используются в различных операциях по осуществлению кредитования, платежей, переводов, сбережений, инвестирования, страхования, оптимизируя бизнес-модели и делая более клиентоориентированными как крупные банки, так и узкопрофильные финансовые компании.
На таких платформах потенциальные заемщики, не представляющие интереса для банков (по причине высоких рисков, низкой суммы необходимого кредита и т. д.), могут получить доступ к заимствованиям. В этих случаях ставка процента по таким кредитам может быть намного выше банковской, однако при условии отсутствия доступа к другим источникам финансирования потенциальные заемщики могут соглашаться и на такие условия. Однако как легко убедиться, это все же не полноценное банковское кредитование, а высокорисковые (и высокомаржинальные) микрофинансовые займы. В ближайшее время банки ждет эволюция мобильного и интернет-банкинга, которая приведет к необходимости создания уникальной корпоративной социальной мультисреды, доступной и сотрудникам, и клиентам. Данное направление позволяет, с одной стороны, клиентам упростить расчёты, например, по оплате ЖКХ, в частности автоматизировать их, и с другой стороны -расширяет возможности банка по отслеживанию «спящей» клиентской базы.
В отличие от приведенных выше примеров, где реализация финтех-проектов осуществляется профильными компаниями, интернет-банкинг представляет собой освоение инновационных информационных технологий традиционными финансовыми институтами — банками. При помощи интернет-банкинга банки переводят свое взаимодействие с потребителями в цифровой формат. Это снижает издержки банков (поскольку устраняет необходимость в инвестициях в широкую филиальную сеть) и увеличивает доступность банковских услуг для потребителей (так как эти услуги могут оказываться круглосуточно в дистанционном режиме). В 2022 году Международная организация потребителей
(Consumers international, СI) предложила общественности
сосредоточиться на правах потребителей цифровых финансовых услуг и
приняла решение провести Всемирный день прав потребителей под
девизом «Fair Digital Finance – «Справедливые цифровые финансовые
услуги». Традиционные и электронные платежные системы.
Несмотря на то, что большинство банков заботятся
об информационной безопасности своих клиентов, не стоит
полагаться только на защиту от финансовых
организаций. Мошенники находят новые
технологии гораздо быстрее, чем защита успеет
среагировать на новую схему обмана. Кроме того,
персональные данные могут украсть напрямую из личного компьютера
или телефона пользователя. Позаботиться о сохранности своей
секретной информации – это личная ответственность каждого
потребителя. Трансформация бизнеса в финансовой отрасли. Конкуренция товаров и услуг и конкуренция моделей управления.
Однако в эпоху развития цифровых технологий это только начало. Наиболее популярным у россиян является сервис переводов и платежей – о такой услуге знают 100% жителей страны, причем доля россиян, когда-либо пользовавшихся этими услугами составляет 90%. В других категориях осведомленность россиян составляет от 81 до 86%, однако фактическое использование некоторых близко к нулю. К непопулярным услугам https://www.xcritical.com/ авторы исследования относят, например, инвестиции в ценные бумаги. Это связано с разным уровнем распространения традиционных финансовых услуг, поскольку финтех-рынок практически зеркально отображает уровень развития классического финансового рынка страны. Услугами, имеющими значительный потенциал роста, являются бюджетирование и финансовое планирование, сберегательные и инвестиционные услуги.
Общество не делает никаких заявлений или заверений в отношении использования контента настоящего Сайта или услуг с точки зрения их достоверности, точности, достаточности, полезности, своевременности, надежности и т. В 2019 году россияне стали одними из самых активных пользователей финтех-услуг – третий показатель в мире. Эксперты отмечают такой интерес тем, что российская финансовая система сравнительно молода и пользователям проще воспринимать финтех-новинки.
Это, чаще всего, некие нишевые проекты, по параметрам своей деятельности не интересные ни для банков (отсутствие залога, неясные риски), ни для венчурных инвесторов (низкая инновационная составляющая). Нологиями являются системы искусственного интеллекта, способные самообучаться и помогающие принимать сложные решения на основе обработки больших массивов данных. Это способ организации процессов, позволяющий сократить себестоимость банковских услуг и продуктов. Переход на цифровые каналы обслуживания дает возможность существенно снизить такие затраты. В марте 2017 года Пенсионный фонд России представил мобильное приложение, которое позволяет с еще большей легкостью получить информацию о состоянии своего индивидуального лицевого счета в ПФР, проверить перечисленные работодателем страховые взносы, а также записаться на прием и заказать нужные документы. Бесплатное приложение ПФР, доступное для платформ iOS и Android, дает возможность пользователям мобильных устройств воспользоваться ключевыми функциями, которые представлены в Личном кабинете на сайте Пенсионного фонда.
Благодаря вышеперечисленным достоинствам, в особенности прозрачности сделок, технология позволяет оперативно разрешить все недопонимания среди клиентов. Финтех-компании в области Р2Р-креди-тования предоставляют площадку, где заемщики и кредиторы (в том числе розничные инвесторы) могут открыто сотрудничать. Подобное кредитование интересно и удобно, в первую очередь, малым предприятиям. За счет устранения посредников такие платформы могут предлагать более высокую доходность инвесторам, по сравнению с банковским депозитом, но при этом более низкую ставку для заемщиков, по сравнению с банковским кредитом (хотя последнее условие выполняется далеко не всегда). Дисциплина
«Цифровые технологии в
- Благодаря вышеперечисленным достоинствам, в особенности прозрачности сделок, технология позволяет оперативно разрешить все недопонимания среди клиентов.
- Целью обработки персональных является оказание Обществом и её партнерами услуг, а так же информирование об оказываемых Обществом и её партнерами услугах и реализуемых продуктах.
- В этих случаях ставка процента по таким кредитам может быть намного выше банковской, однако при условии отсутствия доступа к другим источникам финансирования потенциальные заемщики могут соглашаться и на такие условия.
- Развитие в таких условиях предполагает постоянную адаптацию бизнеса к динамично меняющейся среде на стратегическом и тактическом уровне.
- Если банки проигрывают финтеху в гибкости, то финтех уступает банкам по количеству услуг.
- Платежи с использованием электронных денег в Интернет.
финансах» представляет собой дисциплину, относящуюся
к Блоку 1
вариативной части цикла дисциплин. Роль и значение данной дисциплины состоит
в формировании профессиональных способностей и личностных качеств студента в области
экономики.
Отличия электронных денег от оптовых и розничных электронных платежных систем. Роль электронных денег в современной системе текущих платежей. Эмиссия электронных денег и роль денежных посредников.
Общество может привлечь стороннюю организацию для оказания содействия по предоставлению вам запрошенной информации, продуктов и услуг. При таких обстоятельствах будут приняты меры с целью обеспечения того, чтобы персональные данные Пользователя хранились в строгом соответствии с политикой сохранения конфиденциальности Общества и использовались только для выполнения запросов Пользователя. Общество не продает и не раскрывает персональные сведения Пользователя третьим сторонам с тем, чтобы они могли продавать свои продукты или услуги Пользователю. Современный финтех описывает различные финансовые операции, такие как денежные переводы, внесение чека на смартфон, подачу заявки на кредит, создание денежного фонда для запуска бизнеса или управление инвестициями, как правило, без личного участия физического лица.